El micr ocrédito y la micr oempr esa como agentes de dinamismo en la economía ecuatoriana y su contribución al PIB

(Micro-credit and micro-enterprise as agents of dynamism in the ecuadorian economy and its contribution to PIB)

Elida del Cisne Alvarado Jaramillo

https://orcid.or g/0000-0002-9473-2899

Universidad Nacional de Loja, Ecuador . elida.alvarado@unl.edu.ec

Andrea Maritza Rodríguez Cueva

https://orcid.or g/0000-0003-3583-4913

Universidad Nacional de Loja, Ecuador . andrea.m.rodriguez@unl.edu.ec

Resumen

Esta investigación tiene como objetivo establecer el nivel de aporte de la microempresa y el microcrédito a la dinámica de la economía ecuatoriana y su contribución al PIB. Su fundamentación metodológica es de tipo descriptiva – analítica y correlacional; para el contraste de variables se empleó como modelo estadístico la regresión lineal y para comprobar si existe correlació n entre las mismas, el estadístico de Pearson; los datos se obtuviero n de fuentes oficiales, como: Banco Central del Ecuador , Superintendencia de Compañías, V alores y Seguros, Instituto Nacional de Estadísticas y Censos, Asociación de Bancos del Ecuador , artículos científicos, etc .; el método empleado fue el deductivo , la investigació n es no experimental y de corte transversal. Entre los resultados obtenidos se puede estable cer que la relación con el PIB frente de las variables evolución de la microempresa, empleo generado por la microempresas y volúmenes de ventas totales de las mismas, muestran que para la primera relación el Coeficiente de Correlación (CC) es positivo 0,88; por lo tanto, la relación es directa y la asociatividad es fuerte entre variables. En la segunda relación el CC es positivo entre variables 0,46, directo y tiene un nivel de asociatividad débil; y , para la tercera relación el CC es positivo 0,62, directo y la asociatividad es moderada, concluyendo que el microcrédi to y la microempresa contribuyen a la dinámica de la economía ecuatoriana, generando empleo, emprendim iento, permitiendo el tejido empresarial y la diversifica ción de la producción.

Palabras clave : correlación, desarrollo económico, empleo generado , índice de correlación, volúmenes de ventas.

María Augusta Jaramillo Cevallos

https://orcid.or g/0000-0003-2537-188X

Universidad Nacional de Loja, Ecuador . maria.jaramillo.c@unl.edu.ec

Pablo Fabián Ortiz Muñoz

https://orcid.or g/0009-0001-2595-2345

Acuacultores Consultores, Ecuador . acuapablo1@hotmail.com

Abstract

This research aim s to establish the level of contribution of microenterprise and microcredit to the dynamics of the Ecuadorian economy and its contribution to GD P . Its methodological foundation is descriptive – analytical and correlationa l; For the contrast of variables, linear regression was used as a statistic al model and to check if there is a correlation between them, the Pearson statistic; The data were obtained from official sources, such as: Central Bank of Ecua dor , Superintendency of Companies, Securities and Insurance, National Institute of Statistics and Censuses, Association of Banks of Ecuador , scientific articles, etc.; The method used was deductive, the research is non-experimental and cross-sectional. Among the results obtained, it can be established that the relationship with the GDP against the variables evolution of the microenterprise, employment generated by the microenterprises and total sales volumes of the same, show that for the first relationship the Correlation Coefficient (CC) is positive 0.88; Therefore, the relationsh ip is direct and the associativity is strong between variables. In the second relationship, the CC is positive between variables 0.46, direct and has a weak level of associativity; and, for the third rela tionship, the CC is positive 0.62, direct and the associativity is moderate, concluding that microcredit and microenterprise contribute to the dynamics of the Ecuadorian economy , generating employment, entrepreneurship, allowing the business fabric and the diversification of the production.

Keywords : correlation, economic development, employment generated, correlation index, sales volumes.

Recibido: 23/02/2023 | Aceptado: 19/07/2024 https://doi.or g/10.18779/csye.v9i1.608 | Páginas: 1-23

Cita sugerida (AP A séptima edición):

Alvarado Jaramillo, E., Rodríguez Cueva, A., Jaramillo Cevallos, M. y Ortiz Muñoz, P . (2025). El microcrédito y la microempresa como agentes de dinamismo en la economía ecuatoriana y su contribución al PIB. Revista de Ciencias Sociales y Económicas, 9 (1), 1-23. https://doi.or g/10.18779/csye.v9i1.608

Intr oducción

Si partimos del hecho que en el Ecuador el crédito se ha convertid o en uno de los instrumentos de mayor empuje y crecimiento en la economía nacional, no solo porque permite al sector empresarial y a las personas realizar pagos, compras, inversiones y potenciar sus actividades comerciales y emprendimientos, sino que, también sirve como una herramienta para el anclaje de nuevas oportunidades de negocios, la iniciativa y como impulsor del sector empresarial, comercial e industrial.

Se podría establecer que sin la influencia del microcrédito se verían afectadas la economía, su dinámica, y cada uno de los factores que influyen el crecimiento del país. Al ser un instrumento dinamizador influye directamente en el desarrollo económ ico y social del Estado, y el incremento del nivel de vida de su población; es así, que cada tipo de crédito tiene una función y un objetivo específico en la dinámica social, y en particular sobre quien lo recibe.

Por un lado, el crédito de consumo tiene influencia directa en los hogares, ya que garantiza el acceso a bienes y servicios que les crean bienestar; el crédito de vivienda logra el acceso a la misma; entre tanto, el microcrédito busca llegar a la població n de más escasos recursos y de mayor vulnerabilidad, con el objetivo de insertarlo s a la actividad productiva y con ello mejo rar su condición de vida ( V ellareal y Sebastián, 2022).

Así mismo, V illareal y Sebastián (2022) establecen que, en los últimos años “el microcrédito ha pasado de ser un instrumento direccionado a los estrato s más bajos de la población, a convertirse en una herramienta financiera con mucha más amplitud, mayores benéficos, cobertura más amplia e influencia en un sinnúmero de sectores económicos en el país”.

En el caso del sector empresarial y en particular la microempresa juegan un rol determinante en la economía ecuatoriana, representando al 2019 el 90,9 % del tejido empresarial, del total de las 882.766 empresas,

802.353 son consideradas microempresas, generan el 25 % del empleo a nivel nacional,

con un aproximado de 757.275 plazas de empleo y un promedio de ventas anuales de 1.534 millones de dólares americanos (Observatorio de la PyME, 2021); sin duda, estos antecedentes las convierten en el motor de la dinámica económica del país.

Al 2022, junto a la mediana y pequeña empresa, representaron el 95,74 % del total empresarial, frente al 4,26 % de la gran empresa; de los USD 144´009´615.380,99 en ventas totales, el sector cubrió USD 26´168´710.703,95, es decir , el 18,16 % del volumen total de ventas, y generó un total de 769.506 plazas de trabajo, sin contar los empleos informales (Superintendencia de Compañias, V alores y Seguros, 2024).

En la actualid ad este sector de la economía enfrenta serios problemas , derivados de la necesidad de interactuar en un entorno cada vez más competitivo, la apertura de nuevos mercados y factores externos ajenos a la voluntad de las mismas (pandemia y la guerra entre Rusia y Ucrania) exigiendo para estas un cambio profundo, en lo administrativo, financiero, logístico y tecnológico, para el que no están preparadas, es así, que, el sector demanda de un financiami ento serio y eficaz, con el cual pueda elevar su nivel productivo y de productividad, a través de incorporar e implement ar tecnologí a, logrando con ello ser más eficientes y competitivas en mercados cada vez más exigentes, es aquí, donde el microcrédito juega su rol, como un instrumen to multiplica dor en el aparato productivo nacional ( V ell areal y Sebastián, 2022).

Antecedentes

Aunque el microcrédito se ha popularizado y direccionado a la población más vulnerable y en situa ción de pobreza, el mismo ha cobrado un protagonismo de mayor trascendencia en la actualidad, influyendo el mismo de forma directa en el crecimiento del sector empresarial, denotando con ello su trascendencia en la reactivación económica, muchos estudios así lo demuestran.

En la investigación denominada “ El micr ocrédito de la banca especializada como factor dinamizador de la economía en la pr ovincia de T ungurahua ” realizado por Barrezueta (2019), entre sus conclusiones, la autora establece que el crédito en la provincia de T ungurahua se direccio na para financiar a clientes que mantienen negocios propios, es así que, a través del microc rédito un 67 % de los clie ntes en el 2018 emprendieron un nuevo negocio, mientras que el 37 % restante lo destinó para ampliar negocios ya existentes. Así mismo, se muestra que los sectores de mayor benéfico con el microcrédito fueron el agropecua rio, artesanal , carrocero, cuero y calzado, denotando el nivel de incidencia que tie ne en la dinámica económica de la provincia.

Uyaguary et al. (2021) afirman en su investigación sobre “ El micr ocrédito y su impacto en desarr ollo local ” que los miembros del área urbana creen que el microcrédito les permitió mejorar sus condiciones de vida personales, familiares, microempresariales y comunitarias, mientras que la mayoría de la gente en el área rural perciben que su impacto se direcciona a nivel microempresarial, es decir , el microcrédito es trascendental en el desarrollo socioeconómico del país.

Carbaja y Espinoza (2020) afirman que los microcréditos “son sistema s de financiamiento que brindan las entidades bancarias para incentivar a la población y mejorar la calidad de vida de las personas que pretenden realizar emprendimientos” (p. 51).

Lara et al. (2022) en su estudio establecen que el microcrédito es considerado como uno de los instrumento s más eficientes para el financiamiento de las ocupaciones productivas o la iniciación de una totalmente nueva actividad empresarial. Es decir , el microcrédito, como instrumento estimula el emprendimiento en cualqu ier sector donde se lo considere de utilidad y sin duda su mayor influencia la ejerce en la microempresa y en el sector comercial.

Ron y Sacoto (2017) demuestran a través de su estudio que las microempresas y el empleo creado por estas, aportaron un 66,8

% de increme nto en el promedio de empleo

total en el país, es decir , crean 7 de cada 10 empleos sobre el PIB total, sin tomar en cuenta el peso de diversidad o formas de trabajo que desarrollan en el país.

En la apreciación que hacen V ela y Santillán (2022), el 85 % del financiamiento de microcrédito, se distribuye de la siguiente forma: el 29 % en actividad es del hogar , 26 % actividades de servicios administrativos, 20 % en el comercio y 10 % en el sector agrícola; destacando que el comerci o y las actividades agrícolas son las de mayor crecimiento, con un 54 % y 52 % respectivamente al 2021. La mayor parte del microcrédito; es decir , el 52 % se entregan a mujeres emprendedoras, contribuyendo con ello a insertar en la economía a este grupo social de forma directa. Entre los sectores menos favorecidos con los beneficios que aporta el microcrédito en la economía ecuatoriana, están el alojamiento con un 3,48 % (2021), 3,54 % (2022); transporte

3,38 % (2021), 2.34 % (2022); otros servicios

1,51 % (2021), 1,68 % (2022); consumo 1,35

% (2021), 1,42 % (2022); otros 1,33 % (2021),

1,30 % (2022) y la construcción con 0,42 %

(2021) y 0,52 % el (2022), estableciendo que entre los dos años no ha existido una variación significativa entre los aportes del microcrédito a estos sectores (Figura 1), (T apia, 2022).

Se debe mencionar que las empresas a través del crédito incrementan su producción, invierten, direccionan iniciativas, amplían mercados, crean trabajo, etc . T odos los créditos que se direccionan al sector empresarial impulsan la cadena productiva y la economía en su conjunto, logrando con ello un efecto multiplicador .

A nivel mundial los pequeños y medianos emprendimientos desarrolla n más del 50 % del trabajo formal, por lo cual, su protagonismo es sumamente significativo en el desarrollo socioeconómico. Estimaciones del Banco Mundial determinan que en el Ecuador existen alrededor de 900.000 empresas, de estas el 90

% son microempresas, 7 % pequeñas empresas y 2 % medianas empresas, es decir , que un 99 % de las compañías son micro, pequeñas y medianas empresas, las cuales según la investigación cubren el 60 % del empleo total ( V ela y Santillán, 2022).

Figura 1. Contribución del micr ocrédito a los sector es económicos 2021 – 2022

Nota. T omado de: (Primicias, 2022)

Es decir , el sistema financiero a través del microcré dito juega un rol protagónico en los negoci os y la sociedad en general, al fomentar la dinámica de la economía, y al enfocarse en los sectores productivos y en los individuos de mayor vulnerabilidad de la sociedad; consolidando, con ello, el camino al desarrollo social y económico, al empleo y a la competitividad.

Por tal motivo, no puede existir una reactivación económica, sin la presencia del microcrédito. En Ecuador , las provincias con el mayor porcentaje de acceso al microcrédito son Pichincha con el 31,9 %, Guayas, 16,10

%, Manabí, 10,2 % y el restante 41,8 % le corresponde al resto de provincias ( V ela y Santillán, 2022).

Las micro, pequeñas y medianas empresas son fundamentales para el desarrollo económico del país ya que estimulan el empleo, aportan al PIB, promueven la innovación, el desarrollo regional y local, reduciendo las desigualdades económicas . Por otro lado, fomentan el emprendimient o, son consideradas como incuba doras natura les para nuevos emprendimientos, factores que son afirmados por las estadísticas gubernamentales, estudios académicos y fuentes de información como

el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), el Banco Central del Ecuador (BCE) y otros or ganismos gubernamentales públicos o privados relacionados con la economía y el desarrollo empresarial en el país.

Se hace necesario enfatizar que el acceso al microcrédito facilita la inclusión financiera, representado desarrollo social. En Ecuador , la inclusión financiera es deficiente, según el Banco Mundial (2022), como se citó en V illarreal y V ela (2022), un 77 % de la población no tiene acceso a un crédito formal, lo cual favorece a la presencia de un mercado informal de crédito, promoviendo afectaciones a la población , debido a las altas tasas de interé s y la inseguridad que presenta sobre la sociedad, por la presencia del crimen transnacional.

Según Romero y T orres (2022), el microcrédito es un segmento “Clave para la economía del Ecuador , pues los microempresarios representan el tejido empresarial más numeroso con el 91,9 % del tota l de empresas (…). Con los recursos del microcrédito, los microempresarios (…) continúan con sus proyectos a través de sus microempresas”.

Así mismo, Romero y T orres (2022) explican que el crédito para los microempresarios es el que más crece en el sector; y , en especial el microcrédito, el cual mostró un crecimiento interanual de 21,5 % a agosto del 2022, frente a agosto de 2021. Esta cartera crediticia representó USD 2.895 millones de dólares insertados en la economía.

Materiales y métodos

La presente investigaci ón es de tipo descriptiva – analítica y correlacional, para su comprobación se empleó como modelo estadístico la regresión linea l y para comprobar si existe correlación entre las variables el estadístico de Pearson, en la misma se tratará de explicar cómo el microcrédito y la microempresa han contribu ido al dinamismo del sector empresarial ecuatoriano, y como estas han influido en el crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB) en el Ecuador , en el periodo comprendid o entre el 2012 – 2022.

Para la obtención de datos se recurrió a informaci ón proporcionada por las instituciones que controlan y supervisan estos sectores e indicadores en la economía nacional. El método deductivo, permitió estructurar de forma adecua da los componentes y modelos teóricos, previo a recoger , ordenar y examinar los datos empíricos o realizar las respectivas observaciones. El tipo de investigación es no experimental, concretamente se trata de un estudio de corte transversal en donde se determinó el impacto que ejerce el microcrédito y la microempresa en el Ecuador . Las fuentes de respaldo están conformadas por páginas institucionales, artículos científicos, libros, revistas, etc., que fueron de mucha utilidad a la hora de respaldar las premisas.

Para cumplir los objetivos se empleó una metodología que combina la compilación de información, complementa do la misma con una exploració n minuciosa y una investigación específica de estudios ya realizados que respalden la búsqueda de la información estadística derivada de fuentes confiables que permitan la incorporación de esta ya sea de tipo cualitativo o cuantitativo.

Resultados

El Ecuador , luego de diez años de manejo económico orientado hacia el desarrollo productivo basado en la construcción de grandes obras de infraestructura física direccionadas a transformar la matriz ener gética, dependiente de los derivados de petróleo, creando una productividad sistémica mediante la inversión en vialidad y comunicaciones, así como, en la formación de recursos humanos, no ha logrado cambios fundamentales en las estructuras productivas. El país sigue dependiendo de la producción primaria exportadora, dependiente del petróleo; por su parte, la producción interna, tanto agrícola, como industrial se han contraído frente a los servicios (comercio), que poco aporta en valor agrega do. El Ecuador , en términos generales, es un país de economía extractivista, importador – consumidor , y no productor , lo que limita la disminución del empleo inade cuado, la capacidad de adsorber el trabajo de mediana y alta calificación y volatilidad en el desarroll o de la economía, problemas estructurales que al final impactan en la socieda d y en su estructura económica

(Raza, 2018).

Frente a este escenario, es de suma relevancia mostrar ciertos indicadores económicos que influyen de forma directa sobre la economía. El Ecua dor es un país que adoptó el dólar como moneda nacional desde el año 2000 y cuyo objetivo fue estabilizar la economía y reducir la inflación, tras la severa crisis económica de 1999 (Escobar , 2023); mostrando en los últimos veinte y tres años una dinámica aparentemen te de estabilidad en muchos de sus macro indicadores económicos; indiscutiblemente, factores externos e internos como el terremoto de Manabí, la pandemia, la guerra entre Ucrania y Rusia y algunas crisis económ icas globales, han alterado considerablemente algunos rubros, es así, que la inflación ha mostrado variaciones como las que se describen en la Figura 2.

Quizá el mayor problema registrado a lo lar go del periodo en estudio fue la abrupta caída de los precios internaciona les del petróleo en 2014, factor que ha desencadenado una serie

de problemas que no permiten su recuperación, ocasionando una disminuci ón significativa de la inversión pública desde el 2015, y con ello limitando la actividad económica y lo que esto representa. Es así, que el 2015, el PIB mostró un crecimiento casi nulo y al 2016 una contracción de 1,6 %, demostrando la poca capacidad del sector privado para impulsar solo la dinámica económic a nacional, a esto se sumó un déficit fiscal no financiero de 7,5

% en 2016 y que generó un riesgo país que rodeaba los 700 puntos, de los que el país no puede recuperarse hasta la actualidad (Raza, 2018).

Como se observa en la Figura 2, la inflación ha sido constante desde que el país entró en la dolarización, la misma ha presentado un promedio interanual de 0,09 %, con una máxima de 96,09 % (2000) en la transición del sucre al dólar y una mínima de -0,22 %

(2018) a lo lar go de los años de dolarización, y en lo que respecta la variación interanual promedio, ésta ha sido negativa, con -0,0002

%, muy insignificante.

Mendoza (2017) establece que las variaciones inflacionaria s en el país distorsionan la actividad económica normal; cuando más variada sea la tasa de inflación, mayores serán las distorsiones. Por lo general, las tasas de interés son el reflejo de la inflación esperada, cuando la inflación es mayor , las tasas de interés son mayores y se incrementan los costos para las empresas, disminuyendo el gasto en consumo y el valor real de los bonos y las acciones, esto produce un desface en muchos sectores, como la construcción, el comercio, la industria, etc ., decrece el poder adquisitivo de los ciudadano s y se incrementan las deudas.

Figura 2. Por centaje de inflación y variación interanual en Ecuador 2000 – 2023

Nota. T omado de DatosMundial (2023).

T abla 1. Por centaje interanual de las tasas pr omedio de interés normal y máximo, y cr ecimiento del volumen del micr ocrédito en Ecuador en el periodo 2012 – 2022

Nota . T omado de (Asobanca, 2016); (Asobanca, 2023); (Asobanca, 2022); (Asobanca, 2021), (Asobanca, 2020); (Asobanca, 2019) (Asobanca, 2020); (Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ABPE), 2012) y (Asobanca, 2013).

Figura 3. T asa de interés pr omedio normal y máxima, y volumen de la cartera del

30,00

27,83

9503,00

10000,00

25,00

25,06

25,49

9000,00

8000,00

20,00

19,71

7000,00

15,00

6000,00

5000,00

4000,00

10,00

3201,55

5,00

3000,00

2000,00

1000,00

0,00 0,00

2010 2012 2014 2016 2018 2020 2022 2024

AÑOS

Monto T otal

T . Interés

T Máxima

micr ocrédito en Ecuador 2012 – 2022

Nota. T omado de (Asobanca, 2016); (Asobanca, 2022); (Asobanca, 2021); (Asobanca, 2020); (Asobanca, 2020); (Asobanca, 2019); (Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ABPE), 2012) y (Asobanca, 2013).

En el caso del volumen de los montos del microcréd ito a lo lar go del periodo en estudio este ha crecido significativamente, pasando de USD 3.201,55 millones a USD 9.503,81 mill ones; es decir , ha experimentado un incremento del 296,85 %, el promedio interanual del mismo se ubica en USD 5.221,26 millones por año (T abla 1).

La Figura 3, permite observar la evolución de las tasas de interés para el microcrédito, las mismas que a lo lar go de los años de estudio han tendido a decrecer , manteniendo un promedio de interanual de 23,28 % para la tasa normal y de 26,78 % para tasa máxima; por su parte, el volumen del microcrédito se ha incrementado notablemente, mostrando su importancia como fuente de apoyo al emprendimiento, la iniciativa y a la economía del país.

Aunque el volumen del microcrédito ha crecido considerable mente, uno de los mayores problemas en una economía dolarizada son las altas tasas de interés, en el caso de Ecuador son un problema, debido a que a lo lar go de la dolarización estás han mostrado un comportamie nto con tendencia alta, frente a otras economías dolarizadas en lo que respecta al microcrédito, aunque esto no ha afectado el increment ó de su volumen de crecimiento; es así, que, para Medina y Mera (2023) aunque se reconoce la utilidad del microcrédito, se puede constatar que no llega al 100 % de las personas que lo necesitan, los préstamos son lentos y sus tipos de interés son demasiado altos, debido a que las entidades financieras quieren cobrar interés exorbitantes a los microe mpresarios y emprendedores, mientras los clientes desean menores tasas de interés.

En el estudio de González y Gutiérrez (2023), los autores establecen en sus resultados que, aunque se esté sintiendo los efectos de la pandemia (2019 – 2020) las tasas referenciales activas de los países de Centro América fueron 6,6 % en Costa Rica; 8,7 % en El Salvador; 12,5 % en Guatemala; 17 % en Honduras; 1 1,2 % en Nicaragua (con moneda propia) y de 7 % en Panamá, con economía dolarizada, una diferencia de tres veces menor frente a nuestras tasas referenciales.

Las elevadas tasas de interés en el microcrédito pueden generar impactos negativos en la población, como en el sector empresarial y comercial. En términos técnicos, estos efectos se expresan en presión financiera sobre prestata rios individu ales, elevando los costos de endeudamiento para los prestatarios particulares que buscan microcréditos, pudiendo afectar el cumplimiento de los pagos, así como, su capacidad para mejorar sus condiciones de vida.

Esto genera desincentivo para la inversión, impacto en la rentabilidad empresarial, incremento de los costos financieros para las empresas que este tipo de crédito, disminuye la rentabilidad neta y genera riesgo de endeudamiento excesivo, sobre todo para todas aquella s empresas y comercios con ingresos lim itados, crea ndo un impacto macroeconómico, con efectos negativos en la estabilidad financiera y en el crecimiento económico, ya que limi tan el acceso al capital necesario para estimular la actividad empresarial.

En el caso de las tasas promedio de interés para el micro crédito estas han fluctuado a lo lar go del periodo de estudio (2012 – 2022), la tasa de intereses normal ha mantenido un promedio interanual de 23,28 % y la tasa promedio máxima de 26,78 %; la tasa promedio más baja de interés normal se registró en el año 2022 (19,71 %) y la más alta en el 2012 (25,49 %), como se aprecia, a lo lar go de los años esta ha sido decreciente, entre tanto, la tasa promedio máxima registra un nivel más alto entre el 2012 al 2017 con 27,83 % y luego decrece a 25,78 % en los siguientes años.

Según lo explica Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (2017) el microcrédito como crédit o destinado para un negocio pequeño, tiene una tasa máxima de 28,5 %, si se observa el impacto que ha ejercido el impacto de las políticas públicas en el sector financiero desde el 2008 al 2017, se puede apreciar que los montos de microcrédito entregados por el sistema financiero privado en el Ecuador crecieron en este periodo, pero el número de operaciones cayó, pasando de cerca de 1,2 millones en el 2008 a unas 900

mil en 2017; las explicaciones a este problema se fundamentan en que las instituciones financieras pueden haber entregar montos de crédito más altos, para cubrir la reducción de los ingresos por los límites impuestos por el gobierno a las tasas de interés, lo que ha deteriorado los niveles de acceso al mic rocrédito, para los micronegocios, pequeñas y medianas empresas.

Para V alero (2023) otro de los factores que contribuyen al increm ento de las tasas de inte rés en el país es la disminución del circulante, este factor ha sido un problema constante en la economí a en los últimos años, llevando a una mayor competencia en las institu ciones financieras en lo que ha depósitos se refiere, impulsando el incremento de las tasas de interés ofrecidas.

En la Figura 4, se puede observar que al aplicar la correlación entre la tasa promedio de interés normal para microcréditos y la evolución del volumen del microcrédito, el coeficiente de correla ción es negativo

-0,94; por lo tanto, existe una relación inversamente proporcional entre las variables; lo que significa, que a mayor tasa de interés normal, menor volumen de colocación de

microcréditos y viceversa; por otra parte, el estadístico r 2 = 0.8815, establece que el modelo se explica en un 88,15 % la relación entre las varia bles, con apenas un 1 1,86 % de ruido que no puede ser explicado, por lo tanto, se trata de una relación de asociación fuerte.

En la Figura 5, se establece que al aplicar la correlación entre la tasa promedio de interés máximo para microcréditos y la evolución del volumen del microcré dito, el coeficiente de correlación es negativo -0,84; por lo tanto, existe una rela ción inversamente proporcional entre las variables; lo que significa, que a mayor tasa de interés máxima, menor volumen de colocación de microcréditos y viceversa; por otra parte, el estadístico r 2 = 0,7084, se determina que el modelo se explica en un 70, 84 % la relación entre las variables, con apenas un 29,84 % de ruido que no puede ser explicado, por lo tanto, se trata de una relación de asociación significativa.

En lo que respecta a las microempresas a lo lar go del periodo en estudio (2012 – 2022) las mismas han experimentado un crecimiento lento con complicaciones que han afectado su normal desarrollo en la economía ecuatoriana, como se observa en la T abla 2.

10000,00

9000,00

8000,00

7000,00

6000,00

5000,00

4000,00

3000,00

2000,00

1000,00

0,00

0,00

5,00

10,00

15,00

20,00

25,00

30,00

T asa de interes normal pa ra el microcrédito

Figura 4. Índice de corr elación entr e la tasa pr omedio de interés normal y el volumen del micr ocrédito en Ecuador 2012 – 2022

	y = - 862,82	x + 25305
	R² = 0,	8815

Nota. T omado de T abla 1 y Figura 3.

Figura 5. Índice de corr elación entr e la tasa pr omedio de interés máxima y el volumen del micr ocrédito en Ecuador 2012 – 2022

y = - 12	96,4x + 39	942
R²	= 0,7084

Nota. T omado de T abla 1 y Figura 3.

T abla 2. Cr ecimiento de las micr oempr esas en el Ecuador en el periodo 2012 – 2022

Nota. T omado de (Observatorio de la PyME, 2021); (Instituto Nacional de Estadística y Censos, 2021) y (Liberty Seguros, 2021).

El volumen promedio total de las microempresas en el Ecuador durante el periodo 2012 – 2022, ha sido de 805.244 por año, con un mar gen de crecimiento

promedio de 15.355 microempresas por año, es decir , ha registrado un porcentaje de crecimiento interanual del 2,08 %. Los años más críticos que ha experimentado el sector

microempresarial con bajas significativas, han sido el 2015, 2016, 2019 y 2020, derivados, como ya se explicó anteriormente por la caída de los precios del petróleo y sus implicaciones, producidas por el despilfarro económico en el gobierno de Rafael Correa, el terremoto de Manabí, que afectó a todos los sectores económicos del país; el levantamiento de octubre que representó para el país y el sector empresarial un duro golpe a su economía y la pandemia, que llevó a la quiebra a un porcentaje muy elevado de empresas en el país; a esto se suman los altos niveles de corrupción, la inestabilidad política y la ingobernabilidad del país; pero, aun así, el sector con altos y bajos ha denotado recuperación, influyendo en la economía nacional.

Según V era et al. (2020), es evidente que el Ecuador vive una crisis económica, sanitaria y social, ya que este decayó -7,4 % ubicándose en el cuarto puesto, por debajo de México, Brasil y Perú. Este factor no solo se le atribuye a la Pandemia , sino a la pésima administración de los gobiernos de turno que dejaron de ahorrar , increm entaron el gasto público, lo que incremento el déficit fiscal y la deuda pública, la cual aumentó de forma inadmisible, presentando en los últimos años interrupciones progresivas.

Es así que, el 2019 con el paro de octubre por efecto de las medidas económicas en el gobierno de Lenin Moreno, el sector microempresarial perdió cerca de USD 120 millones diarios en ventas, sumando cerca de USD 720 millones en total; el 2020, la pandemia trajo consecuencias nefastas para la familia micro empresarial, debido a su estructu ra frágil que reportan flujos de entrada mínimos y expuestas a un mayor riesgo de liquidez frente, sumándose a la debilitada estructura económica que sufre el Ecuador a consecuencia de la pésima gestión gubernamental y que ha traído como resultado el incremento del desempleo, la pobreza y una baja producción a nivel nacional.

La falta de circulante a nivel nacional trae consigo que las empresas produzcan menos debido a que la demanda se encuentra restringida por la escasez de dinero en la economía, lle vando al cier re, la quiebra y la falta de iniciativa para emprender ( V era et al., 2020).

Según el Observatorio de las PyME (2021) las microempresas crean un promedio del 25 % del total de las plazas de trabajo en el Ecuador , como se observa en la T abla 3.

T abla 3. Evolución del empleo generado por las micr oempr esas en el Ecuador en el

periodo 2012 – 2022

Nota. T omado de (Observatorio de la PyME, 2021) y (INEC, 2022).

El promedio de plazas de empleo creadas por las microempresas en el Ecuador durante el periodo 2012 – 2022, ha sido de 709.281 plazas de trabajo por año, con un mar gen de crecimien to promedio de 7297 empleos por año, registrando 1,36 % de crecimiento interanual, más bajo que el promedio previsto por la Or ganización Internacional del T rabajo (2023) para América Latina y el Caribe de 4,9

% al 2022.

Los años más críticos que ha experimentado el sector microempresarial en cuanto a pérdida de plaz as de empleo han sido los años 2015, 2016, 2017 y el 2020, observando que el (2020) fue el año más duro con una pérdida de -17,61 % de plazas de trabajo; aunque la situación no ha sido favorable los empleos generados por las microem presas han influido directamente en la economía del país.

Para Ron y Sacoto (2017) su apoyo a la economía es representativo que aportan con el

90 % de las unidades productivas y crean el 60

% del empleo , participando en el 50 % de la producción, y prestando casi el 100 % de los servicios que un ecuatoriano emplea a diario. Al aplicar la correlación entre el empleo generado y las microempre sas en el Ecuador , el coeficient e de correla ción es positivo 0,42; por lo tanto, existe una relación directamente proporcional entre las variables, lo que significa que mientras crecen las microempresas, el empleo también crece en el Ecuador aunque de forma débil; por otra parte, el estadístico r 2 = 0,1728 establece que el modelo se explica en apenas un 17,28 % en la relación entre variables, con un ruido muy elevado de 82,72 % que no permite su adecuada explicación, por lo tanto, se trata de

una relación de asociación débil (Figura 6).

En lo que respecta a las ventas de las microempresas en el Ecuador , estas registran los siguientes datos (T abla 4).

Figura 6. Índice de corr elación entr e las micr oempr esas y el empleo generado por las mismas en Ecuador 2012 – 2022

			y = 0,492 R²	1x + 314 = 0,1728	270

Nota. T omado de T abla 2 y T abla 3.

Las ventas registradas por las microempresas en promedio, durante el periodo 2012 – 2022 son de USD 1687 millones, con un crecimiento interanual de 68 millones y un porcentaje de crecimiento promedio anual de 3,57 %; sin duda, el sector crece, pero los problemas derivados por factores externos han golpeado la ya frágil economía de estas. Así, en 2017 se aprecia una disminución sustancial de -5,14

% por efecto de las secuelas del terremoto en Manabí, al 2019 se generan pérdidas por influencia de los levantamientos sociales, generando caos, saqueos y destrucción de muchas empresas, que afectaron al país con cerca de USD 1000 millones en pérdidas (Banco Central del Ecuador , 2019); y con una caída de - 9,19 % en sus ventas.

A partir del 2020 el sector recupera el mar gen perdido pese a la presencia de la pandemia, sobre todo por la influencia de determinados sectores estratégicos como los alimentos, producción agropecuaria, etc.; con un crecimien to en las ventas de 9,34 %, al 2020; despuntando el 2021 con un 12,96 % y