Inclusión financiera y acceso al crédito: un análisis del papel de entidades financieras y cooperativas en el fomento del empr endimiento en Jipijapa

(Financial Inclusion and Credit Accessibility: An Examination of the Role of Financial Institutions and Cooperatives in Fostering Entrepreneurship in Jipijapa)

María Leonor Parrales Poveda *

https://orcid.or g/0000-0003-3994- 371 1

Universidad Estatal del Sur de Manabí, Ecuador . maria.parrales@unesum.

edu.ec

Gregory Stalin Arteaga V elepucha **

https://orcid.or g/0009-0006-3315- 1499

Universidad Estatal del Sur de Manabí, Ecuador . arteaga- gregory4700@

unesum.edu.ec

Resumen

El acceso al financiamiento en el cantón Jipijapa enfrenta barreras significativas como procesos burocráticos lentos, requisitos excesivos y tasas de interés elevadas, limitando el desarrollo de los emprendedores locales. Esta investiga - ción, de carácter formativo, se propuso explorar la percep - ción de las políti cas de crédito y el apoyo financiero im - plementado por las entidades financieras y cooperativas. La metodología fue de tipo exploratorio y cualitativa, con un diseño transversal, para obtener una aproximación a la situación actual. La población estuvo constituida por el to - tal de las seis entidades y sus gerentes por su conocimiento profundo sobre las políticas crediticias del Banco Pichin - cha, Banco Guayaquil, BanEcua dor y las cooperativas Huancavilca, Por el Pan y el Agua y Focazsum. Se utilizó la encuesta como instrumento principal, diseñada con pre - guntas abiertas y cerradas para recoger sus perspectivas y experiencias, dada la inviabilidad de realizar entrevistas en profundidad. Los resultados cualitativos revelaron que varias entidades cuentan con programas específicos y es - trategias para minimizar riesgos, como el monitoreo finan - ciero y las garantías. Sin embar go, los gerentes reconocen la persistencia de problemas estructurales que dificultan el acceso al crédito. Se identificó , a partir de sus percep - ciones, que el sector manufactur ero recibe un apoyo fi - nanciero significativo, mientras que los sectores agrícola y comercial enfrentan retos diferenc iados. Se concluye que las políti cas de crédito tienen un impacto significativo en la inclusión financiera, pero se requiere una revisión de las prácticas institucionales para ampliar su efectividad y acceso, especialmente en los sectores menos favorecidos.

Palabras clave : Acceso al crédit o, apoyo financiero, in - clusión financiera, políticas de crédito, sectores económi - cos.

Dexy Jazmín Gutiérrez Cevallos ***

https://orcid.or g/0009-0003-4427- 4310

Universidad Estatal del Sur de Manabí, Ecuador . gutierrez- dexy6285@

unesum.edu.ec

María Belén Ibarra Rodríguez ****

https://orcid.or g/0009-0001-8373- 1073

Universidad Estatal del Sur de Manabí, Ecuador . ibarra- maria2958@unesum.

edu.ec

Abstract

Access to financing in the Jipijapa canton faces significant barriers such as slow bureaucrat ic processes, excessive requirements, and high interest rates, limiting the deve - lopment of local entrepreneurs. This formative research aimed to explore perceptions of credit policies and the fi - nancial support implemented by financial institutions and cooperatives. The methodology was exploratory and qua - litative, with a cross-sectional design, to gain an unders - tanding of the current situation. The population consisted of all six financial institutions and their managers, given their in-depth knowledge of the credit policies of Banco Pichincha, Banco Guayaquil, BanEcuador , and the coope - ratives Huancavi lca, Por el Pan y el Agua, and Focazsum. A survey was used as the primary instrument, designed with open-ended and closed-end ed questions to gather perspectives and experiences, given the impracticality of conducting in-depth interviews. The qualitative results re - vealed that several institutions have specific programs and strategies to mini mize risks, such as financial monitoring and guarantees. However , manage rs acknowledge the per - sistence of structural problems that hinder access to credit. Based on their perceptions, it was identified that the ma - nufacturing sector receives significant financial support, while the agricult ural and commer cial sectors face distinct challenges. It is concluded that credit policies have a sig - nificant impact on financial inclusion, but a review of ins - titutional practice s is needed to broaden their effectiveness and accessibility , especially in disadvantaged sectors.

Keywords : Credit access, financial support, financial in - clusion, credit policies, economic sectors.

Recibido: 02/04/2025 | Aceptado: 07/1 1/2025 - https://doi.or g/10.18779/csye.v10i1.1075 | Páginas: 108-1 19

Cita sugerida (AP A séptima edición):

Parrales Poveda, M., Arteaga V elepucha, G., Gutiérrez Cevallos, D. y Ibarra Rodríguez, M. (2026). Inclusión financiera y acceso al crédito: Un análisis del papel de entidade s financiera s y cooperativas en el fomento del emprendimiento en Jipijapa. Revista de Ciencias Sociales y Económicas, 10 (1), 108-1 19. https:// doi.or g/10.18779/csye.v10i1.1075

Intr oducción

En el mundo financiero contemporáneo, las políticas de crédito y el apoyo financiero se posicionan como element os esenciales para promover el crecimiento económico y la esta - bilidad social. Partiendo de lo expuesto, Guru - sis (2024) plantea que las políticas de crédito consisten en un conjunto de normas que esta - blecen los criterios, condiciones y requisitos para otor gar créditos, permitiendo mantener el orden financiero y la confianza con los clien - tes. Por su parte, Y achachin (2024) describe estas políticas como directrices estructuradas que evalúan la solvencia de los clientes, es - tableciendo límites y condiciones que equili - bran el riesgo financiero con el objetivo de fo - mentar transacciones responsables. Además, destaca que mediante estrategias de cobranza se protege la liquidez de las entidades finan - cieras, garant izando la sostenibilidad del sis - tema crediticio.

En un análisis más profundo, Fernández y Y aipé n (2024) explican que la tasa de mo - rosidad de las entidades financieras está in - fluenciada directamente por el diseño de sus políticas de crédito, indicando que aquellas con estrategia s de colocac ión más agresivas tienden a registrar mayore s niveles de riesgo y morosidad. Asimismo, Moonflow (2024) identifica tres elementos esenciales en las po - líticas de crédito de cooperativas y empresas: el diseño de directrices para otor gar créditos, la evaluación de la pertinencia de los mismos mediante documentación e instrumentos espe - cíficos, y la gestión de los cobros para garan - tizar la recuperación de los fondos prestados.

Por otro lado, el apoyo financiero es igual - mente relevante en este ámbito. Según Gui - llermo (2024), se trata de la ayuda económica que se otor ga en diversas modalidades, como préstamos, subvenciones y capital de riesgo, para satisface r necesidades específicas. Paca del Pozo (2024) subraya que este tipo de apo - yo es crucial para la sostenibilidad de los ne - gocios, especialmente en economías emer gen - tes donde los recursos son limitados. En este contexto, García y Delgado (2024) destacan que el respaldo financiero facilita el creci - miento empre sarial al permitir la adquisición

de equipos, la contratación de personal capa - citado y la expansión de operaciones hacia nuevos mercados. A su vez, Díaz y Gallego (2024) señalan que el acceso al financiamien - to ayuda a reducir las barreras de entrada al mercado, fomentando la creación de empleo, la diversificación económica y el desarrollo sostenible.

Sin embar go, en el cantón Jipijapa, ubicado al sur de la provincia de Manabí en el Ecua - dor , se observan desafíos persistentes relacio - nados con la implementac ión de políticas de crédito y apoyo financiero. Entre las principa - les causas se encuentra la limitada cobertura de las entidad es financieras , que no logran lle - gar de manera efectiva a sectores vulnerables, como empren dedores y pequeñas empresas rurales. Adicionalmente, la falta de educación financiera en la población afecta la capacidad de muchos emprendedores para cumplir con los requisitos establecidos por las institucio - nes financieras, lo que incrementa las tasas de rechazo en solicitudes de crédito. Estas li - mitaciones se traducen en una baja inclusión financiera, reduciendo las oportunidades de crecimiento económico y limitando la capa - cidad de los emprendedores para desarrollar negocios sostenibles.

El efecto más visible de estas causas es un ecosistema empresarial fragmentado y con re - cursos insuficientes para competir en merca - dos más amplios. Este fenómeno no solo afec - ta la generaci ón de empleo , sino que también frena el desarrollo económ ico del cantón. Al no disponer de un apoyo financiero adecua - do, muchas empresas enfrentan dificultades para acceder a los recursos necesarios, lo que repercute directamente en su sostenibilidad y crecimiento. Por lo tanto, la justificación de este estudio radica en la necesidad de analizar las políticas de crédito y el apoyo financiero desde una perspectiva local, identificando es - trategias que puedan ser más inclusivas y ali - neadas con las necesidades de los emprende - dores del cantón Jipijapa.

Por lo descrito , el objetivo principal de esta investigación es explorar la percepción de las políticas de crédito y el apoyo financiero implementado por las entidades financieras y cooperativas en el cantón Jipijapa. Por lo que

se busca responder a la siguiente interrogante:

¿Cómo las políticas de crédito inciden en el apoyo financiero implemen tado por entidades financieras y cooperativas en el cantón Jipija - pa? Esta pregunta guía el análisis de las diná - micas financieras locales y orienta la reflexión sobre cómo mejorar el diseño de estrategias que promuevan un ecosistema emprendedor más inclusivo, resiliente y alineado con las necesidades reales del entorno socioeconómi - co jipijapense.

Materiales y métodos

La investigac ión se enmarc ó dentro de un en - foque cualitat ivo con un diseño exploratorio y de corte transversal. Esta elección metodo - lógica resultó pertinente para comprender en profundidad las percepcion es, prácticas y po - líticas internas de las instituciones financieras y cooperativas, en lugar de cuantificar y gene - ralizar resultados.

El estudio buscó explorar y describir las di - námicas financieras y crediticias que afectan al cantó n Jipijapa, priorizan do la riqueza de la información contextualizad a aportada por los actores clave sobre la generalización estadís - tica. Es importante destaca r que este trabajo se inscribe en el marco del trabajo investiga - tivo formativ o desarrollad o por estudiantes del cuarto semestre PI 2024 de la carrera de Administración de Empresas, en la asignatura Metodología de la Investigación de la Univer - sidad Estatal del Sur de Manabí (UNESUM). La población objeto de estudio estuvo con - formada por el total de las entidades clave del sistema financiero con presencia activa en el cantón Jipijap a: tres bancos (Banco Pichin - cha, Banco Guayaquil y BanEcuador) y tres cooperativas de ahorro y crédito (Huancavil - ca, Por el Pan y el Agua, y Focazsum). Se tra - bajó con la población total, estos es, los seis gerentes de dichas entidad es, quienes poseen la informació n a profundidad. Esta selección se justifica por su rol directivo y su conoci - miento profundo y específico sobre las polí - ticas de crédit o que aplican y los mecanismos de apoyo financiero. Por tanto, los resultados obtenidos no buscan la generalización al siste - ma financiero, sino ofrecer una aproximación

significativa y detallada a las prácticas y per - cepciones institucionales de estos casos es - pecíficos, lo que es cohere nte con el enfoque exploratorio cualitativo.

En cuanto a las técnicas e Instrumentos de recolección de información, se utilizó la en - cuesta estructurada como instrumento prin - cipal. El cuestionario fue diseñado con una combinación de preguntas abiertas (para ex - plorar a fondo las percepciones y experien - cias) y preguntas cerradas (para obtener datos descriptivos de las políticas), lo que facilitó la captura de la visión cualitativa de los gerentes sobre las políticas de crédito.

Dadas las múltiples responsabilidades y la restricción de tiempo de los gerentes partici - pantes, la encuesta estruct urada se consideró la herramienta más adecua da y factible para recoger información rica y contextualizada para los fines exploratorio s del estudio. Para garantizar la validez de contenido del instru - mento, este fue sometido a revisión por parte de docentes especialistas en metodología y finanzas, quienes evaluaro n la pertinencia y claridad de las preguntas.

Resultados

En este apartado se exponen los hallazgos ob - tenidos tras analizar las encuestas aplicadas a los gerentes de seis entidad es clave en el ám - bito financiero del cantón Jipijapa, las cuales incluyen tres instituciones bancarias: Banco Pichincha, BanEcuador y Banco Guayaquil, y tres cooperativas de ahorro y crédito: Huan - cavilca, Por el Pan y el Agua, y Focazsum. Este análisis tuvo como propósito compren - der a profundidad cómo estas or ganizaciones estructuran sus políticas de crédito y apoyo financiero, así como identificar su influencia en la inclusión financiera y el desarrollo de la economía local.

T abla 1. Cantidad de créditos solicitados por empr endedor es en Jipijapa en el 2024 Alternativas Fr ecuencia Por centaje

T abla 2. Por centaje de apr obación de créditos para empr endedor es en Jipijapa del año 2024

Menos de 50	0	0 %		Alternativas	Fr ecuencia	Por centaje
Entre 50 y 100	0	0 %		Menos del 20%	0	0 %

Nota. Encuestas dirigidas a los gerentes de las entidades

financieras.

Entre el 20% y el 40%

Entre el 41% y el 60%

Entre el 61% y el 80%

1) , tres corresponden a instituciones financie - ras y tres a cooperativas de ahorro y crédito, lo que refleja la diversidad en el enfoque y al - cance de sus políticas crediticias. En cuanto al número de clientes atendidos, el Banco Pi - chincha y las cooperativas Huancavilca y Por el Pan y el Agua indicaron que otor gan crédito a un rango de entre 201 y 300 personas. Por su parte, BanEcuador y el Banco Guayaquil señalaron atender a más de 300 personas, lo que evidencia una mayor capacidad operativa orientada a un segmento más amplio. Final - mente, la cooperativa Focazsum indicó que sus créditos alcanzan a un grupo de entre 101 y 200 personas.

Este panorama permite observar diferen - cias significativas en el alcance crediticio en - tre las instituciones analiza das. Las entidades que otor gan crédito a un mayor número de clientes parecen contar con estrategias diseña - das para maximizar su impacto, mientras que aquellas con un alcance más limitado se en - focan en nichos específicos, consolidando su relevancia en segmentos de menor escala. En conjunto, estos datos reflejan la variedad de enfoques y capacidades dentro del ecosistema financiero del cantón Jipijapa, destacando la contribución de cada institu ción en la promo - ción del acceso al crédito y el fortalecimiento de la inclusión financiera.

Nota. Encuestas dirigidas a los gerentes de las entidades

financieras.

En la T abla 2, a partir de las respuestas pro - porcionadas por los seis gerentes, se observa un panorama diverso respecto a la aproba - ción de crédi tos destinado s a emprendedores en el cantón Jipijapa. T res de las institucio - nes —Banco Pichincha, Banco Guayaquil y la cooperativa Huancavilca — reportaron que entre el 41 % y el 60 % de las solicitudes de crédito presentadas por emprendedores son aprobadas. Este rango evidencia un enfoque mesurado, posiblemente asociado a políticas que buscan equilibrar el apoyo financiero con una adecuada gestión del riesgo crediticio.

En contraste, BanEcuador y la cooperativa Por el Pan y el Agua indicaron que sus tasas de aprobación son más amplias, oscilando entre el 61 % y el 80 %. Este comportamiento su - giere un esfuerzo deliberad o por fomentar el desarrollo de iniciativas emprendedoras, prio - rizando la inclusión financiera como un meca - nismo de crecimiento económico. De manera interesante, la cooperativa Focazsum se alinea con esta visión al reportar el mismo rango de aprobación, reafirmando su compromiso con los emprendedores de la región, pese a que su alcance operativo es más específico en com - paración con otras instituciones.

El análisis de estas respuestas revela no solo la diversidad en las estrategias de las en - tidades financieras y cooperativas, sino tam - bién su disposición a respaldar proyectos em - prendedores en diferentes niveles. Mientras algunas priorizan la cautel a, otras evidencian una mayor apertura, reflejando la coexisten - cia de enfoques conservadores e inclusivos. Estas variacio nes responden a las particula - ridades de cada institución , pero en conjunto demuestran una contribuci ón significativa al tejido emprendedor del cantón Jipijapa, forta - leciendo el acceso al crédi to como un motor esencial para el desarrollo económico local.

T abla 3. Sector es económicos de Jipijapa con mayor apoyo financier o a través de créditos en el año 2024

Alternativas	Fr ecuencia	P o r c e nta je
Agricultura	1	17 %
Comercio	2	33 %
T urismo	0	0 %
Manufactura	3	50 %
Otros (especificar)	0	0 %
T otal	6	100 %

No t a . E n c u e s t a s d i r i g i d a s a l o s g e r e n t e s d e l a s e n t i d a d e s

fi n a n c i e ra s .

De las declaraciones recopiladas de los ge - rentes de las seis instituciones analizadas, en la T abla 3 muestra una distribución específi - ca del apoyo financiero destinado a distintos sectores de la economía del cantón Jipijapa. El Banco Pichincha y BanEcuador , junto con las cooperativas Por el Pan y el Agua y Huan - cavilca, reportaron que su mayor respaldo se concentra en el sector manufacturero. Este dato refleja un interés común en impulsar ac - tividades productivas que generan empleo y fomentan la industrialización a pequeña y me - diana escala, siendo esta una estrategia clave para fortalecer el tejido económico local.

Por otro lado, el Banco Guayaquil y nueva - mente la cooperativa Huancavilca señalaron que el sector comercio es su principal receptor de apoyo financiero. Esta tendencia muestra una apuesta por dinamizar los mercados loca - les, facilitar el flujo de bienes y servicios, y

respaldar a los pequeños y medianos comer - ciantes, quienes desempeñan un rol crucial en el movimiento económico de la región.

En contraste, la cooperativ a Focazsum se enfoca en el sector agrícola, canalizando re - cursos hacia un área que sostiene la economía rural y garantiza la seguridad alimentaria. Este enfoque subraya la importancia de mantener la sostenibilid ad del sector primario, permi - tiendo que pequeños productores accedan al capital necesa rio para modernizar sus técnicas y aumentar su productivida d. En conjunto, es - tos resultados revelan cómo las instituciones financieras y cooperativas diversifican su apo - yo, ajustándose a las necesidades y particula - ridades de cada sector , demostrando así una visión estratégica que contribuye al desarrollo integral del cantón Jipijapa.

T abla 4. Características comunes de los empr endedor es de Jipijapa con créditos exitosos

Alternativas Fr ecuencia Por centaje

Experiencia sector

sólido crediticio significativos anteriores

Nota. Encuestas dirigidas a los gerentes de las entidades

financieras.

En la T abla 4 se presentan las respuestas obtenidas de los seis gerentes encuestados, a partir de las cuales se identifican patrones claros sobre las característi cas comunes de los emprendedores que acceden a crédito en sus respectivas instituciones. El Banco Pichincha, junto con las cooperativas Por el Pan y el Agua y Huancavilca, señalaron que contar con un buen historial crediticio constituye el atribu - to más relevante. Este énfasis sugiere que las instituciones valoran la responsabilidad finan - ciera previa como un indica dor clave para mi -

nimizar el riesgo en la aprobación de nuevos créditos. Por otra parte, el Banco Guayaquil y , nuevamente, la cooperativa Huancavilca des - tacó la import ancia de los aportes propios sig - nificativos como característica esencial en los emprendedores que solicitan financiamiento. Este factor indica que, para estas instituciones, la capacidad de los solicitantes para invertir recursos propios en sus proyectos es un ele - mento determinante, probablemente porque denota compromiso y reduce la dependencia exclusiva del crédito.

Finalmente, la cooperativa Focazsum y BanEcuador señalaron que ambas caracterís - ticas, el buen historial crediticio y los aportes propios significativos, son igualmente rele - vantes en los emprendedore s. Este enfoque in - tegrador evidencia una visión más amplia so - bre los factores que determinan la elegibilidad de los solicitantes, destacando la importancia de la solvencia y la capac idad de inversión personal como indicadores complementarios de viabilidad, demostrando cómo cada institu - ción prioriza diferentes criterios para evaluar a los emprendedores, adaptando sus políticas a las necesidades y realidades de su contexto operativo.

T abla 5. Dificultades de los empr endedo - r es de Jipijapa en la solicitud de créditos bancarios

Alternativas Fr ecuencia Por centaje

Exceso de requisitos

T asas de interés

altas

Dificultad

ron diversos desafíos asociados al proceso de solicitud de crédito (T abla 5). Por un lado, la cooperativa Por el Pan y el Agua y BanEcua - dor señalaron que los procesos burocráticos lentos constituyen la principal barrera, desta - cando cómo la demora en las gestiones puede dificultar el acceso oportuno al financiamiento necesario para los emprendedores. En tanto, el Banco Guayaquil y la cooperativa Huan - cavilca indicaron que el exceso de requisitos representa una de las mayores dificultades, un factor que pone en evidencia la complejidad que enfrentan muchos solicitantes para cum - plir con las exigencias establecidas.

En otro caso, el Banco Pichincha identifi - có las tasas de interés altas como el principal problema para los solicitan tes de crédito. Este aspecto refleja una preocupación por parte de los emprendedores, quienes ven afectados sus costos financieros y , en consecuencia, la viabilidad de sus proyect os. Por último, la cooperativa Focazsum destacó que todas las mencionadas (burocracia, exceso de requisi - tos y altas tasas de interés) son dificultades re - levantes, señalando una problemática integral que impacta de manera significativa en el ac - ceso al crédito en la región. La simplificación de procesos, la racionaliza ción de requisitos y una revisión de las tasas de interés podrían ser medidas clave para facilitar el acceso al financiamiento, promovien do un entorno más inclusivo y accesible para los emprendedores del cantón Jipijapa.

T abla 6. Pr ogramas especiales de financia - miento y apoyo para empr endimientos en Jipijapa

Alternativas Fr ecuencia Por centaje

para acceder a

información

Procesos burocráticos lentos

T odas las

anteriores

1 17%

2 33%

1 17%

Sí, existen

específicos para

específicos para

T otal 6 100%

Nota. Encuestas dirigidas a los gerentes de las entidades

financieras.

Los gerentes de las institu ciones financie - ras y cooperat ivas en el cantón Jipijapa revela -

Nota. Encuestas dirigidas a los gerentes de las entidades

financieras.

En la T abla 6 se presentan las respuestas obtenidas de los gerentes, las cuales eviden - cian una postura dividida respecto a la exis - tencia de programas específicos de apoyo fi - nanciero o exclusivo en sus instituciones. El Banco Pichincha, BanEcuador y las coopera - tivas Por el Pan y el Agua y Huancavilca afir - maron contar con este tipo de programas, lo que sugiere una estrategia orientada a atender necesidades particulares de sus segmentos de clientes, ya sea emprendedores, pequeñas em - presas o sectores estratégic os de la economía local. En ese sentido la banca pública de Ba - nEcuador actualmente promueve diferentes tipos de financiamiento a personas como: el crédito productivo 5%; crédito desarrollo hu - mano; crédito súper mujer rural; crédito joven rural; crédito joven productivo; crédito impul - so transporte; crédito Bantransporte; crédito V ioleta y crédito ciclo corto. Por otro lado, esta misma institución apoya con créditos a pequeñas y medianas empresas con: crédito

pyme general , crédito impulso transporte, cré -

dito fomento minería y crédito Bantransporte.

En esa misma línea, el Banco Guayaquil y la cooperativa Focazsum expresaron no estar seguros sobre la existenci a de estos progra - mas en sus instituciones. Esta incertidumbre podría indicar una falta de claridad en la co - municación interna o en la promoción de di - chas iniciativa s, lo que podría limitar el alcan - ce y efectividad de las estrategias destinadas a fomentar el acceso al crédito y el desarrollo económico. Este contraste resalta la impor - tancia de fortalecer la estructura y difusión de los programas de apoyo financiero en todas las entidades, asegurando que no solo existan, sino que también sean conocidos y accesibles para aquellos que más los necesitan, donde la claridad y consistencia en estas políticas son fundamentales para maxim izar su impacto y promover una inclusión financiera efectiva en el cantón Jipijapa.

T abla 7. Medición del impacto de los créditos bancarios en el desarr ollo económico de Jipijapa

Alternativas	Fr ecuencia	Por centaje
Seguimiento de indicadores como: creación de empleos, aumento de ventas, generación de	1	17 %
impuestos, etc.
Realización de encuestas y estudios de impacto	2	33 %
Monitoreo de la situación financiera de los emprendedores	2	33 %
T odas las anteriores	1	17 %
T otal	6	100 %

Nota. Encuestas dirigidas a los gerentes de las entidades financieras.

T abla 8. Estrategias bancarias para minimizar el riesgo en créditos a empr endedor es en Jipijapa

Alternativas	Fr ecuencia	Por centaje
Análisis crediticio riguroso	1	17 %
Capacitación y asistencia técnica a emprendedores	1	17 %
Seguimiento y monitoreo de los créditos	2	33 %
Garantías y avales	2	33 %
T odas las anteriores	0	0 %
T otal	6	100 %

Nota. Encuestas dirigidas a los gerentes de las entidades financieras.

En la T abla 7 se presentan las respuestas de los gerentes, las cuales reflejan una diversidad de enfoques para medir el impacto de los cré - ditos otor gados a emprendedores, destacando las distintas estrategias implementadas según las prioridade s de cada institución. BanEcua - dor y la cooperativa Huancavilca coincidieron en que el monitoreo de la situación financiera de los beneficiarios es una herramienta clave. Este enfoque permitió evaluar la capacidad de los emprendedores para administrar los recur - sos obtenidos y garantizar su sostenibilidad financiera a lar go plazo.

Por su parte, el Banco Guayaquil y la coo - perativa Por el Pan y el Agua enfatizaron la importancia de realizar encuestas y estudios de impacto como método para obtener datos cualitativos y cuantitativos que revelen cómo los créditos contribuyen al desarrollo de los negocios y al bienestar de los emprendedores. De manera complementaria, el Banco Pichin - cha destacó el seguimiento de indicadores es - pecíficos como la creación de empleos, el au - mento de ventas y la generación de impuestos. Este enfoque pone de manifiesto un interés en medir resultados tangibles que reflejen la con - tribución económica y social de los créditos otor gados.

Finalmente, la cooperativa Focazsum adoptó una visión integradora al considerar que todas las propuestas mencionadas son necesarias para medir de manera efectiva el impacto de los créditos. Este enfoque subra - ya la importancia de combinar herramientas financieras, métricas de desempeño y estudios cualitativos para obtener una visión integral del impacto que estas políticas tienen en el ecosistema emprendedor y estas estrategias destacan el compromiso de las instituciones por mejorar la evaluación de sus programas crediticios y maximizar sus beneficios para la comunidad.

En la T abla 8 se presentan las respuestas de los gerentes entrevistados, quienes manifesta - ron diversas estrategias para gestionar el ries - go al momento de otor gar créditos, reflejando las particularidades y prioridades de cada ins - titución. En el caso del Banco Pichincha y la cooperativa Por el Pan y el Agua, destacaron que el seguimiento y monitoreo continuo de

los créditos es su principal herramienta. Esta estrategia permite no solo supervisar el des - empeño financiero de los beneficiarios, sino también antic iparse a posibles dificultades, asegurando una gestión efectiva y preventiva. Por otro lado, el Banco Guayaquil y la cooperativa Huancavilca señalaron que las garantías y avales son esenciales en su mo - delo de minimización de riesgos. Estas me - didas proporcionan un respaldo tangible que no solo protege a la institución, sino que tam - bién fomenta un comprom iso más sólido por parte de los beneficiarios al asumir una res - ponsabilidad financiera directa. Por su parte, BanEcuador explicó que el análisis crediticio riguroso constituye el núcleo de su estrategia, priorizando una evaluación exhaustiva de la solvencia y la capacidad de pago de los solici - tantes como paso previo indispensable para la

aprobación del crédito.

La cooperativa Focazsum, en cambio, adoptó una visión integradora, considerando que todas estas estrategias son igualmente ne - cesarias para garantizar la seguridad en la ges - tión crediticia . Este enfoque multifacético su - braya la relevancia de combinar supervisión, análisis y respaldo tangible para enfrentar los desafíos asociados al crédit o, fortaleciendo así la confianza entre las instit uciones financieras y los emprendedores, mostrando una diversi - dad de enfoques que, en su conjunto, refuer - zan las prácti cas de gestión del riesgo en el cantón Jipijapa.

Discusión

En primer lugar , los resultados de la investi - gación confirman parcialm ente la postura de Lara et al. (2024), quienes subrayan que, a pesar de la existencia de múltiples programas y proyectos de financiamie nto, el acceso a es - tos recursos no es claro, ágil ni sencillo. En este estudio, si bien algunas entidades finan - cieras como BanEcuador y las cooperativas Por el Pan y el Agua y Huancavilca señala - ron la existencia de programas específicos de apoyo, hace falta mayor difusión e interés por las personas para hacer uso de estos, también se evidenció que otras instituciones no están seguras de contar con estas iniciativas. Esto

indica que, aunque los programas existen, su difusión y claridad son insuficientes, lo cual limita su alcance. Además, los resultados re - flejan que los programas están más orientados a sectores específicos como el manufacturero y agrícola, dejando un vacío en la promoción de proyectos tecnológicos y sostenibles, ali - neados con los objetivos de la cuarta revolu - ción industrial.

En cuanto a las dificultades identificadas, estos hallazgos están en consonancia con las observaciones de Lachira (2024) y Ramos y Saavedra (2023) donde la burocracia, los al - tos requisitos y las tasas de interés elevadas fueron señaladas como principales barreras para el acceso al crédito. Esto refuerza la ne - cesidad de implementar políticas más inclu - sivas y adaptables que permitan reducir estas barreras, tal como propone Lachira. Además, se observa que, aunque las entidades evalúan aspectos como el historial crediticio y las ga - rantías, estas medidas no siempre consideran las particularidades de los pequeños empren - dimientos, limitando su capacidad para acce - der a financiamiento. Esta situación también refleja el ar gumento de Salvador Serquén y Salvador Serquén (2021), quienes destacan la percepción negativa que existe respecto a las opciones crediticias disponibles, exacerbada por las altas tasas de interés y los requisitos excesivos.

Por otro lado, los resultados resaltan la importancia del monitoreo financiero y del seguimiento de indicadore s para evaluar el impacto de los créditos, lo cual coincide con lo planteado por Alcarraz (2024). El autor propone la incorporación de análisis detalla - dos que consideren variabl es como la capaci - dad de pago, la antigüeda d del negocio y la actividad económica, elem entos que también fueron menci onados en las entrevistas como estrategias para minimizar riesgos.

No obstante, mientras Alcarraz enfatiza la coordinaci ón interinstit ucional como una medida clave para facilitar el acceso al finan - ciamiento, los resultados evidencian que esta práctica aún no está suficientemente imple - mentada en las entidades del cantón Jipijapa, lo que constituye un área crítica de mejora.

Asimismo, los desafíos estructurales para

los pequeños emprendimientos, como el ac - ceso lim itado al crédito y la necesidad de ca - pacitación para la sostenibilidad de una idea de negocio, observados por Ochoa Bur gos (2024) y Sornoza et al. (2018), se reflejan en los hallazgos de esta investigación. Aunque las institucio nes financier as y cooperativas analizadas tie nen políticas orientadas al sec - tor manufacturero y agríco la, sectores como el comercio o los microemprendimientos no reciben un apoyo significativo, lo que limita su capacidad de crecimien to. Esto subraya la importancia de formular políticas específicas que aborden las necesidad es de cada sector , tal como lo menciona este autor .

Finalmente, los resultados de esta inves - tigación reafirman la relevancia del financia - miento como un motor clave para el desarro - llo de las micro y pequeñas empresas, en línea con lo planteado por Apaza Mamani (2024) y Parrales et al. (2021) que favorecen la aso - ciatividad como una forma de fortalecer los emprendimientos dada las limitaciones para el acceso a créditos oportunos. No obstante, es evidente que aún persisten desafíos para que las entidades financieras logren ofrecer un acceso equitativo y eficien te al crédito. Esto refuerza la necesidad de considerar propues - tas como las de Salvador Serquén y Salvador Serquén (2021), orientadas a mejorar la per - cepción del mercado crediticio mediante po - líticas que reduzcan las barreras de entrada y fomenten la confianza de los solicitantes.

Con base en el objetivo principal de esta investigación, se concluye que estas políticas ejercen una influencia rele vante en la inclu - sión financier a local, aunque todavía existen aspectos que podrían optim izarse para lograr un mayor alcance. Se identificaron iniciativas y programas que reflejan el interés de las ins - tituciones por promover el acceso al crédito, especialmente entre pequeños emprendedo - res. Sin emba r go, también se evidenció la pre - sencia de ciertos desafíos que limitan el apro - vechamiento pleno de estas oportunidades, como los procedimientos administrativos, las condiciones de acceso y la necesidad de forta - lecer la difusión de la información.

Se puede afirmar que, las políticas de cré - dito inciden de manera significativa en el tipo

y nivel de apoyo financiero brindado y con - tribuyendo al fomento del emprendimiento en el cantón. No obstante, su impacto podría ampliarse mediante estrategias orientadas a mejorar la comprensión de los servicios ofrecidos, simplificar procesos, y reforzar la orientación al usuario, especialmente en el uso de herram ientas tecnológicas, donde estos elementos resultarían clave para consolidar un ecosistema financiero más accesible, inclu - sivo y adapta do a las reali dades del contexto jipijapense.

Conclusiones

Los resultado s obtenidos en esta investigación revelan cómo las instituci ones financieras y cooperativas aplican diferentes estrategias que buscan promover la inclusión financiera en sectores clave como el manufacturero y agrícola. Sin embar go, tam bién se presenta - ron obstáculos enfocados en los procedimien - tos administra tivos, las condiciones de acceso y la necesidad de fortalece r la difusión de la información. Este panorama no solo eviden - cia las limitaciones actuales , sino que también proporciona una base sólida para la reflexión y el diseño de políticas más accesibles, que permitan a los emprendedores superar estas barreras y potenciar el impa cto de los créditos otor gados.

Entre los aspectos más relevantes del estu - dio, destaca el análisis deta llado de cómo las entidades financieras minimizan riesgos y mi - den el impact o de los crédi tos otor gados. Esto permitió identificar prácticas tradicionales, como las garantías y avale s, junto con estra - tegias más dinámicas, como el seguimiento fi - nanciero y la evaluación de indicadores clave. La integración de estos métodos en algunas instituciones demuestra una visión adaptativa hacia las necesidades locales, abriendo opor - tunidades para que estas prácticas sean repli - cadas y perfeccionadas en otras regiones.

En comparación con investigaciones simi - lares, este estudio refuerza las observaciones de algunos autores que se citan en este estudio sobre las barreras que limit an el acceso al cré - dito, como las tasas de interés y los requisitos desproporcionados. Sin embar go, contrasta

con otros estudios que, mencionan una ausen - cia de programas claros en el área de la inclu - sión financiera y acceso a crédito, enfatizando la necesidad de una mayor coordinación inte - rinstitucional, por lo que, este estudio mues - tra que dicha práctica aún es incipiente en el contexto loca l, dejando un espacio importante para la mejora y próximos estudios.

En este sentido, futuras investigaciones deben enfocarse en evaluar la efectividad real de los programas financieros existentes en tér - minos de su impacto económico y social en los beneficiarios. Además, es crucial explorar cómo políticas más inclusivas, como la di - ferenciación de tasas de interés y la flexibi - lización de requisitos, podrían transformar el acceso al crédito, especialm ente para los em - prendedores más vulnerab les. Extender este análisis a otras regiones permitirá identificar patrones replicables y diseñar estrategias na - cionales que respondan a las particularidades locales.

Finalmente, esta investigación logra res - ponder de manera clara y precisa al objetivo principal planteado, destaca ndo que las políti - cas de crédito y el apoyo financiero, impactan de manera significativa en la inclusión finan - ciera del cantón Jipijapa, aunque con áreas de mejora sustancial. Las instituciones financie - ras y cooperativas, tienen un rol clave en el desarrollo local, sin embar go, es indispensa - ble que ajuste n sus polític as para ampliar su alcance y efectividad, consolidándose como agentes transformadores de las dinámicas económicas y sociales en la región.

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